জরুরী তহবিল তৈরির কৌশল: একটি বিশ্বব্যাপী নির্দেশিকা

জীবন বিস্ময়ে পূর্ণ, এবং তার সবগুলোই সুখকর নয়। অপ্রত্যাশিত খরচ, চাকরি হারানো, চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরী অবস্থা, বা প্রাকৃতিক দুর্যোগ যেকোনো সময় আসতে পারে, যা আপনাকে আর্থিকভাবে দুর্বল করে তুলতে পারে। এখানেই একটি জরুরী তহবিলের ভূমিকা। একটি জরুরী তহবিল হলো সহজে উপলব্ধ সঞ্চয়ের একটি নির্দিষ্ট ভান্ডার যা অপ্রত্যাশিত খরচ মেটানোর জন্য তৈরি করা হয়, যা একটি গুরুত্বপূর্ণ সুরক্ষা বেষ্টনী এবং মানসিক শান্তি প্রদান করে। এই বিশদ নির্দেশিকাটি আপনাকে বিশ্বজুড়ে ব্যক্তিদের জন্য বিশেষভাবে তৈরি একটি কার্যকর জরুরী তহবিল কৌশল তৈরিতে সাহায্য করবে।

আপনার কেন একটি জরুরী তহবিল প্রয়োজন

একটি জরুরী তহবিল শুধুমাত্র একটি থাকলে-ভালো জিনিস নয়; এটি আর্থিক সুস্থতার জন্য একটি প্রয়োজনীয়তা। এর কারণগুলো হলো:

• আর্থিক সুরক্ষা: এটি অপ্রত্যাশিত আর্থিক কষ্টের সময় একটি সুরক্ষা প্রদান করে, আপনাকে ঋণ জমা করা বা প্রয়োজনীয় চাহিদা ত্যাগ করা থেকে বিরত রাখে।
• মানসিক চাপ হ্রাস: আপনার একটি আর্থিক সুরক্ষা বেষ্টনী আছে জেনে আর্থিক অনিশ্চয়তার সাথে সম্পর্কিত মানসিক চাপ এবং উদ্বেগ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে।
• সুযোগ: কখনও কখনও জরুরী পরিস্থিতি সুযোগও তৈরি করতে পারে। সহজে উপলব্ধ তহবিল থাকা আপনাকে সুবিধাজনক পরিস্থিতি গ্রহণ করতে সাহায্য করতে পারে, যেমন কোনো দুর্দশাগ্রস্ত সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করা বা একটি ব্যবসা শুরু করা।
• উচ্চ-সুদের ঋণ এড়িয়ে চলা: জরুরী তহবিল ছাড়া, আপনাকে উচ্চ-সুদের হারের ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের উপর নির্ভর করতে হতে পারে, যা দ্রুত নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে যেতে পারে।
• উন্নত ক্রেডিট স্কোর: জরুরী পরিস্থিতিতে ঋণের প্রয়োজন এড়িয়ে চলার মাধ্যমে, আপনি একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখতে পারেন, যা ভবিষ্যতের আর্থিক সুযোগের জন্য অপরিহার্য।

আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত?

আপনার জরুরী তহবিলের প্রস্তাবিত আকার সাধারণত ৩ থেকে ৬ মাসের প্রয়োজনীয় জীবনযাত্রার খরচের সমান হয়। তবে, এটি একটি সাধারণ নির্দেশিকা, এবং আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে আদর্শ পরিমাণ ভিন্ন হতে পারে। নিম্নলিখিত বিষয়গুলো বিবেচনা করুন:

• চাকরির নিরাপত্তা: যদি আপনি উচ্চ চাকরির নিরাপত্তা সহ একটি স্থিতিশীল শিল্পে কাজ করেন, তবে আপনি একটি ছোট জরুরী তহবিলে (যেমন, ৩ মাস) স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করতে পারেন। বিপরীতভাবে, যদি আপনি একটি পরিবর্তনশীল শিল্পে কাজ করেন বা স্ব-নিযুক্ত হন, তবে একটি বড় জরুরী তহবিল (যেমন, ৬-১২ মাস) রাখা বুদ্ধিমানের কাজ।
• আয়ের স্থিতিশীলতা: যদি আপনার একটি ধারাবাহিক এবং পূর্বাভাসযোগ্য আয় থাকে, তবে আপনার জরুরী তহবিলে কম অর্থের প্রয়োজন হতে পারে। যদি আপনার আয় ওঠানামা করে, তবে একটি বড় তহবিল অধিকতর নিরাপত্তা প্রদান করবে।
• স্বাস্থ্য: আপনার বর্তমান স্বাস্থ্য, আগে থেকে থাকা অসুস্থতা, এবং স্বাস্থ্য বীমার প্রাপ্যতা বিবেচনা করুন। যদি আপনার দীর্ঘস্থায়ী স্বাস্থ্য সমস্যা বা সীমিত বীমা কভারেজ থাকে, তবে সম্ভাব্য চিকিৎসা খরচ মেটানোর জন্য একটি বড় জরুরী তহবিল রাখার পরামর্শ দেওয়া হয়।
• নির্ভরশীল ব্যক্তি: যদি আপনার উপর নির্ভরশীল ব্যক্তিরা (সন্তান, বয়স্ক পিতামাতা, ইত্যাদি) থাকে, তবে জরুরী পরিস্থিতিতে তাদের খরচ মেটানোর জন্য আপনার একটি বড় জরুরী তহবিলের প্রয়োজন হবে।
• ঋণ: আপনার বর্তমান ঋণের বাধ্যবাধকতা মূল্যায়ন করুন। যদি আপনার উল্লেখযোগ্য ঋণ থাকে, তবে আপনার জরুরী তহবিল আগ্রাসীভাবে তৈরি করার আগে তা পরিশোধ করার উপর অগ্রাধিকার দিন। ঋণ হ্রাসের সাথে একটি ছোট জরুরী তহবিল একটি ভাল সূচনা হতে পারে।
• অবস্থান: বিভিন্ন দেশ এবং শহরে জীবনযাত্রার ব্যয় উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন হয়। আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক খরচ নির্ধারণ করতে আপনার এলাকার গড় জীবনযাত্রার ব্যয় নিয়ে গবেষণা করুন। উদাহরণস্বরূপ, সুইজারল্যান্ডের জুরিখের জীবনযাত্রার ব্যয় ভিয়েতনামের হো চি মিন সিটির চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি।
• সামাজিক সুরক্ষা বেষ্টনী: আপনার দেশে সরকারি সহায়তা কর্মসূচির প্রাপ্যতা বিবেচনা করুন। কিছু দেশে, বেকারত্ব ভাতা বা সমাজকল্যাণ কর্মসূচি একটি সুরক্ষা বেষ্টনী প্রদান করতে পারে, যা একটি বড় জরুরী তহবিলের প্রয়োজনীয়তা হ্রাস করে।

উদাহরণ: ধরা যাক আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক খরচ (ভাড়া/বন্ধক, ইউটিলিটি, খাবার, পরিবহন, বীমা) ২,০০০ মার্কিন ডলার। একটি ৩ মাসের জরুরী তহবিল হবে ৬,০০০ মার্কিন ডলার, যেখানে একটি ৬ মাসের তহবিল হবে ১২,০০০ মার্কিন ডলার। আপনার স্থানীয় মুদ্রা এবং জীবনযাত্রার ব্যয়ের উপর ভিত্তি করে এই গণনাটি সামঞ্জস্য করতে ভুলবেন না।

আপনার জরুরী তহবিল তৈরির পদক্ষেপসমূহ

1. আপনার অপরিহার্য খরচ গণনা করুন: আপনার অপরিহার্য খরচ চিহ্নিত করতে এক বা দুই মাসের জন্য আপনার ব্যয় ট্র্যাক করা শুরু করুন। প্রয়োজন এবং চাওয়ার মধ্যে পার্থক্য করুন। আপনার মৌলিক প্রয়োজনীয়তা পূরণের জন্য সর্বনিম্ন খরচ কত? আপনার ব্যয় ট্র্যাক করতে বাজেট অ্যাপ বা স্প্রেডশীট ব্যবহার করুন।
2. একটি সঞ্চয়ের লক্ষ্য নির্ধারণ করুন: আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং ৩-৬ মাসের নির্দেশিকা অনুসারে আপনার জরুরী তহবিলের জন্য লক্ষ্য পরিমাণ নির্ধারণ করুন। এই লক্ষ্যটিকে ছোট, পরিচালনাযোগ্য মাইলফলকে ভাগ করুন।
3. একটি বাজেট তৈরি করুন: এমন একটি বাজেট তৈরি করুন যা আপনার জরুরী তহবিলের জন্য সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দেয়। এমন ক্ষেত্রগুলি চিহ্নিত করুন যেখানে আপনি অপ্রয়োজনীয় খরচ কমাতে পারেন এবং সেই তহবিল আপনার সঞ্চয়ের লক্ষ্যের দিকে বরাদ্দ করুন। ৫০/৩০/২০ নিয়ম (৫০% প্রয়োজন, ৩০% চাওয়া, ২০% সঞ্চয়) একটি সহায়ক সূচনা বিন্দু হতে পারে।
4. আপনার সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয় করুন: প্রতি মাসে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করুন। এটি ধ্রুবক ম্যানুয়াল প্রচেষ্টা ছাড়াই আপনার লক্ষ্যের দিকে ধারাবাহিক অগ্রগতি নিশ্চিত করে। অনেক ব্যাংক এই সুবিধা প্রদান করে।
5. অতিরিক্ত আয়ের সন্ধান করুন: অতিরিক্ত আয় তৈরির সুযোগ অন্বেষণ করুন, যেমন ফ্রিল্যান্সিং, খণ্ডকালীন কাজ, বা অবাঞ্ছিত জিনিস বিক্রি করা। সমস্ত অতিরিক্ত আয় সরাসরি আপনার জরুরী তহবিলে যাওয়া উচিত।
6. সঠিক সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট চয়ন করুন: একটি উচ্চ-সুদের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট নির্বাচন করুন যা আপনার তহবিলে সহজ প্রবেশাধিকার বজায় রেখে একটি প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার প্রদান করে। আপনার জরুরী তহবিল স্টক বা বন্ডের মতো পরিবর্তনশীল সম্পদে বিনিয়োগ করা এড়িয়ে চলুন। ফি-বিহীন এবং সহজে প্রবেশযোগ্য তহবিল সহ অ্যাকাউন্ট খুঁজুন।
7. অন্যান্য লক্ষ্যের চেয়ে অগ্রাধিকার দিন (প্রাথমিকভাবে): অবসর এবং অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় করা গুরুত্বপূর্ণ হলেও, আপনার লক্ষ্য পরিমাণে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনার জরুরী তহবিল তৈরি করা একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার হওয়া উচিত।
8. খরচ করার প্রলোভন প্রতিরোধ করুন: মনে রাখবেন যে আপনার জরুরী তহবিল প্রকৃত জরুরী অবস্থার জন্য, আকস্মিক কেনাকাটা বা বিবেচনামূলক ব্যয়ের জন্য নয়। একেবারে প্রয়োজন না হলে আপনার তহবিলে হাত দেওয়া এড়িয়ে চলুন।
9. ব্যবহারের পর পুনরায় পূরণ করুন: যদি আপনার জরুরী তহবিল ব্যবহার করার প্রয়োজন হয়, তবে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব তা পুনরায় পূরণ করাকে অগ্রাধিকার দিন। পুনর্নির্মাণ প্রক্রিয়া ত্বরান্বিত করতে আপনার বাজেট এবং সঞ্চয় পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করুন।
10. নিয়মিত পর্যালোচনা এবং সামঞ্জস্য করুন: আপনার আয়, ব্যয় এবং জীবন পরিস্থিতি পরিবর্তনের সাথে সাথে, আপনার জরুরী তহবিলের লক্ষ্য পর্যায়ক্রমে পর্যালোচনা এবং সামঞ্জস্য করুন যাতে এটি পর্যাপ্ত থাকে।

আপনার জরুরী তহবিল কোথায় রাখবেন

আপনার জরুরী তহবিলের জন্য আদর্শ স্থান হলো এমন একটি অ্যাকাউন্ট যা সহজে অ্যাক্সেসযোগ্য এবং একটি যুক্তিসঙ্গত রিটার্ন প্রদান করে। এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন:

• উচ্চ-সুদের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট: এই অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত ঐতিহ্যবাহী সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি সুদের হার প্রদান করে এবং আপনার তহবিলে সহজ প্রবেশাধিকার দেয়।
• মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট: মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টগুলি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টের মতো তবে কিছুটা বেশি সুদের হার দিতে পারে এবং উচ্চতর ন্যূনতম ব্যালেন্সের প্রয়োজন হতে পারে।
• সার্টিফিকেট অফ ডিপোজিট (সিডি): যদিও সিডি সাধারণত সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি সুদের হার প্রদান করে, তবে এর জন্য আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার অর্থ লক করে রাখতে হবে। আপনার সম্পূর্ণ জরুরী তহবিলের জন্য সিডি ব্যবহার করা এড়িয়ে চলুন, কারণ সময়ের আগে টাকা তুললে জরিমানা হতে পারে। তবে, উপযুক্ত হলে একটি ছোট অংশ স্বল্পমেয়াদী সিডিতে বরাদ্দ করা যেতে পারে।
• বিভিন্ন দেশের জন্য বিবেচনা: কিছু দেশে, নির্দিষ্ট সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে করের সুবিধা থাকতে পারে। উপলব্ধ বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করুন এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত অ্যাকাউন্ট নির্ধারণ করতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন। উদাহরণস্বরূপ, কিছু দেশ বিশেষত জরুরী অবস্থার জন্য ডিজাইন করা কর-সুবিধাযুক্ত সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট অফার করে।

যে সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলতে হবে

• জরুরী তহবিল না থাকা: এটি সবচেয়ে সাধারণ এবং ব্যয়বহুল ভুল। সঞ্চয় শুরু করার জন্য জরুরী অবস্থা আসার অপেক্ষা করবেন না।
• আপনার প্রয়োজনকে অবমূল্যায়ন করা: একটি পর্যাপ্ত জরুরী তহবিলের আকার নির্ধারণ করতে আপনার অপরিহার্য ব্যয় এবং সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলি সঠিকভাবে মূল্যায়ন করুন।
• অ-জরুরী অবস্থার জন্য আপনার জরুরী তহবিল ব্যবহার করা: বিবেচনামূলক ব্যয় বা আকস্মিক কেনাকাটার জন্য আপনার তহবিল ব্যবহার করা এড়িয়ে চলুন।
• আপনার জরুরী তহবিল ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদে বিনিয়োগ করা: প্রয়োজনের সময় যাতে সহজে পাওয়া যায় তা নিশ্চিত করতে আপনার জরুরী তহবিল একটি নিরাপদ এবং তরল অ্যাকাউন্টে রাখুন।
• ব্যবহারের পর পুনরায় পূরণ করতে ব্যর্থ হওয়া: ব্যবহারের পর যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার জরুরী তহবিল পুনর্নির্মাণ করাকে অগ্রাধিকার দিন।
• মুদ্রাস্ফীতি উপেক্ষা করা: মুদ্রাস্ফীতির হিসাব রাখতে এবং এর ক্রয়ক্ষমতা বজায় রাখা নিশ্চিত করতে পর্যায়ক্রমে আপনার জরুরী তহবিলের লক্ষ্য সামঞ্জস্য করুন।

বিশ্বজুড়ে জরুরী তহবিলের উদাহরণ

আপনি বিশ্বের কোথায় বাস করেন তার উপর নির্ভর করে একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা ভিন্ন রকম হতে পারে। এখানে কিছু উদাহরণ দেওয়া হলো:

• উন্নত দেশ (যেমন, কানাডা, জার্মানি, জাপান): শক্তিশালী সামাজিক সুরক্ষা বেষ্টনী সহ উন্নত দেশগুলির ব্যক্তিরা বেকারত্ব ভাতা, সার্বজনীন স্বাস্থ্যসেবা এবং অন্যান্য সামাজিক কর্মসূচির কারণে একটি ছোট জরুরী তহবিল (৩ মাস) বেছে নিতে পারে। তবে, উচ্চ জীবনযাত্রার ব্যয়ের কারণে একটি বড় তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে।
• উদীয়মান বাজার (যেমন, ব্রাজিল, ভারত, দক্ষিণ আফ্রিকা): কম ব্যাপক সামাজিক সুরক্ষা বেষ্টনী সহ উদীয়মান বাজারের ব্যক্তিদের আয়ের অস্থিতিশীলতা, অর্থনৈতিক अस्थिरতা এবং স্বাস্থ্যসেবার সীমিত সুযোগের বিরুদ্ধে সুরক্ষার জন্য একটি বড় জরুরী তহবিলের (৬-১২ মাস) প্রয়োজন হতে পারে।
• উন্নয়নশীল দেশ (যেমন, কেনিয়া, বাংলাদেশ, নেপাল): উন্নয়নশীল দেশগুলির ব্যক্তিরা প্রায়শই উল্লেখযোগ্য অর্থনৈতিক চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয়, যার মধ্যে রয়েছে কম মজুরি, আর্থিক পরিষেবাগুলিতে সীমিত প্রবেশাধিকার এবং প্রাকৃতিক দুর্যোগের প্রতি সংবেদনশীলতা। একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা অত্যন্ত কঠিন হতে পারে তবে এটি আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান এবং সম্প্রদায়-ভিত্তিক সঞ্চয় গোষ্ঠীগুলি কার্যকর সমাধান দিতে পারে।
• প্রবাসী: প্রবাসীদের তাদের জরুরী তহবিলের আকার নির্ধারণ করার সময় অতিরিক্ত বিষয়গুলি বিবেচনা করা উচিত, যেমন দেশে ফেরার খরচ, আন্তর্জাতিক স্বাস্থ্যসেবা এবং মুদ্রার ওঠানামা। তাদের নিজ দেশে স্থানান্তর বা ফিরে আসার সাথে সম্পর্কিত অপ্রত্যাশিত খরচ মেটাতে পারে এমন একটি তহবিল থাকা অপরিহার্য।

বিশ্বব্যাপী আর্থিক ব্যবস্থার সাথে আপনার কৌশল অভিযোজিত করা

বিশ্বজুড়ে আর্থিক ব্যবস্থা এবং নিয়মকানুন উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন। আপনার জরুরী তহবিল কৌশল তৈরি করার সময়, নিম্নলিখিতগুলি বিবেচনা করুন:

• মুদ্রার ওঠানামা: আপনি যদি অস্থিতিশীল মুদ্রা সহ একটি দেশে বাস করেন বা কাজ করেন, তবে আরও স্থিতিশীল মুদ্রায় সম্পদ রেখে আপনার জরুরী তহবিলে বৈচিত্র্য আনার কথা বিবেচনা করুন।
• ব্যাংকিং নিয়মকানুন: আপনার তহবিল সুরক্ষিত আছে তা নিশ্চিত করতে স্থানীয় ব্যাংকিং নিয়মকানুন এবং আমানত বীমা স্কিমগুলি নিয়ে গবেষণা করুন।
• করের প্রভাব: আপনার দেশে বিভিন্ন সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট এবং বিনিয়োগ বিকল্পগুলির করের প্রভাবগুলি বুঝুন।
• আর্থিক সাক্ষরতা: আপনার নির্দিষ্ট অবস্থানের জন্য তৈরি করা তথ্যের নির্ভরযোগ্য উৎস এবং পরামর্শ খুঁজে আপনার আর্থিক সাক্ষরতা উন্নত করুন।

উপসংহার

একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা আর্থিক সুরক্ষা এবং মানসিক শান্তির দিকে একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ। এই নির্দেশিকায় বর্ণিত কৌশলগুলি অনুসরণ করে এবং সেগুলিকে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং অবস্থানের সাথে খাপ খাইয়ে, আপনি একটি শক্তিশালী সুরক্ষা বেষ্টনী তৈরি করতে পারেন যা আপনাকে অপ্রত্যাশিত আর্থিক চ্যালেঞ্জ থেকে রক্ষা করে। ছোট করে শুরু করুন, ধারাবাহিক হন, এবং আপনার আর্থিক সুস্থতাকে অগ্রাধিকার দিন। একটি জরুরী তহবিল যে মানসিক শান্তি প্রদান করে তা অমূল্য, যা আপনাকে জীবনের অনিশ্চয়তাগুলি আত্মবিশ্বাস এবং স্থিতিস্থাপকতার সাথে মোকাবেলা করতে দেয়।

আপনার জীবন পরিস্থিতি বিকশিত হওয়ার সাথে সাথে আপনার জরুরী তহবিল কৌশল নিয়মিত পর্যালোচনা এবং সামঞ্জস্য করতে ভুলবেন না। ব্যক্তিগতকৃত নির্দেশনা এবং সমর্থনের জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন।

অতিরিক্ত সম্পদ

• আপনার দেশের সরকারি আর্থিক সাক্ষরতা ওয়েবসাইট
• অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থা
• অনলাইন আর্থিক পরিকল্পনা সরঞ্জাম